Новый подход к резервам для строительных займов
Банк России планирует с 1 октября 2027 года внедрить новую методику расчёта резервов по кредитам, выданным на строительство жилья. Величина отчислений в резервы будет зависеть от фазы проекта и уровня связанных с ним рисков, рассказал директор департамента банковского регулирования и аналитики Банка России Александр Данилов.
Мы работаем над правильной оценкой рисков по строительным проектам. Это вопрос регулирования и резервирования — сколько банки должны выделять, если финансовое положение проектов ухудшается.
В регуляторе отмечают, что действующие правила недостаточно отражают постепенное ухудшение состояния проекта: текущая система даёт резкие «прыжки» от хорошего статуса к плохому, тогда как реальная эрозия происходит постепенно.
Четыре стадии проекта и минимальные резервы
- Инициирование — согласование застройки, выдача бригд‑кредита: минимальный расчетный резерв 5%.
- Проектирование — работы до получения разрешения на строительство: минимальный резерв 0,1%.
- Строительство — до получения разрешения на ввод в эксплуатацию: минимальный резерв 0,1%.
- Эксплуатация — после разрешения на ввод в эксплуатацию: минимальный резерв 1,0%.
При нормальной реализации проекта, отсутствии задержек и проблем с оформлением разрешений резервы будут минимальными и даже ниже текущих уровней. Если же возникают отклонения — накопление «банка» земли без разрешений, слабые продажи и плохая наполняемость счетов — резервы будут постепенно наращиваться.
Таким образом регулятор намерен дифференцировать «хорошие» и «плохие» проекты: банки, которые умеют корректно оценивать риски и выбирать надёжные проекты, получат более низкие требования по резервированию.
Кроме того, подчеркнули в Центробанке, банки фондируются за счёт вкладов и кредиторов, поэтому их нужно защищать — при необходимости резервы должны быть созданы, а у самих банков должен быть достаточный капитал.
